Immobilienfinanzierung 2025: Was Sie wissen müssen

Die Immobilienfinanzierung spielt eine entscheidende Rolle beim Wohnungskauf. 2025 bieten sich Interessenten weiterhin attraktive Konditionen, doch die Anforderungen der Banken sind gestiegen. Hier erfahren Sie alles Wichtige zur optimalen Finanzierung.

Aktuelle Zinslage 2025

Die Zinsen für Immobilienkredite bewegen sich 2025 weiterhin auf einem historisch niedrigen Niveau, auch wenn leichte Anstiege zu verzeichnen sind:

• Variable Zinsen: 2,0% - 3,5% p.a.
• Fixzinsen (10 Jahre): 3,0% - 4,5% p.a.
• Fixzinsen (20 Jahre): 3,5% - 5,0% p.a.

Eigenkapitalanforderungen

Österreichische Banken haben ihre Eigenkapitalanforderungen verschärft:

• Mindestens 20% des Kaufpreises als Eigenkapital
• Empfohlen: 30-40% für bessere Konditionen
• Zusätzlich sollten Sie die Nebenkosten (8-12%) aus eigenen Mitteln finanzieren

Was zählt als Eigenkapital?

• Bargeld und Sparguthaben
• Wertpapiere (mit Abschlag bewertet)
• Bausparguthaben
• Lebensversicherungen mit Rückkaufswert
• Eigenleistung (bei Renovierungen, max. 10%)

Einkommensnachweis und Bonität

Banken prüfen Ihre finanzielle Situation sehr genau:

Erforderliche Unterlagen:

• Gehaltsabrechnungen der letzten 3 Monate
• Einkommenssteuerbescheid der letzten 2 Jahre
• Kontoauszüge der letzten 3 Monate
• Nachweis über vorhandenes Eigenkapital
• Selbstauskunft über Vermögen und Verbindlichkeiten

Faustregeln für die Kreditwürdigkeit:

• Monatliche Rate sollte max. 35% des Nettoeinkommens betragen
• Haushaltsüberschuss von mind. 300-500 Euro monatlich
• Unbefristetes Arbeitsverhältnis bevorzugt

Finanzierungsarten im Überblick

1. Annuitätendarlehen

Klassische Finanzierungsform mit gleichbleibenden monatlichen Raten aus Zins und Tilgung.

Vorteile: Planungssicherheit, bewährtes System
Nachteile: Lange Laufzeit, hohe Gesamtzinsbelastung

2. Fixzinskredit

Zinssatz ist für einen bestimmten Zeitraum fest vereinbart.

Vorteile: Schutz vor Zinssteigerungen, Planungssicherheit
Nachteile: Meist höhere Zinsen als bei variablen Krediten

3. Variabler Kredit

Zinssatz passt sich den Marktgegebenheiten an.

Vorteile: Profitieren von Zinssenkungen, meist niedrigere Startzinsen
Nachteile: Risiko steigender Zinsen

Staatliche Förderungen nutzen

In Österreich gibt es verschiedene Fördermöglichkeiten:

Wohnbauförderung der Länder

• Geförderte Darlehen mit niedrigen Zinsen
• Einkommensgrenzen beachten
• Unterschiedliche Bestimmungen je Bundesland

Wohnbauprämie

• Prämienbegünstigung bei Bausparen
• Max. 1.200 Euro Sparbetrag pro Jahr prämienbegünstigt
• 4% Prämie vom Staat

Tipps für die optimale Finanzierung

1. Vergleichen Sie Angebote

Holen Sie Angebote von mindestens 3 Banken ein. Auch Direktbanken und Bausparkassen können attraktive Konditionen bieten.

2. Sondertilgungen vereinbaren

Vereinbaren Sie die Möglichkeit von kostenlosen Sondertilgungen (meist 5-10% der Darlehenssumme pro Jahr).

3. Tilgungssatz richtig wählen

Eine höhere Anfangstilgung (2-3% statt 1%) verkürzt die Laufzeit erheblich und spart Zinsen.

4. Absicherung nicht vergessen

• Risikolebensversicherung für Kreditnehmer
• Berufsunfähigkeitsversicherung
• Wohngebäudeversicherung

Häufige Finanzierungsfehler vermeiden

• Zu wenig Eigenkapital: Führt zu schlechteren Konditionen
• Nebenkosten unterschätzen: Planen Sie 8-12% zusätzlich
• Zu lange Laufzeiten: Sparen Sie Zinsen durch höhere Tilgung
• Keine Rücklagen: Behalten Sie einen finanziellen Puffer